대출 공동 서명 : 위험 및 이점

콘텐츠

• 공동 서명자 란 무엇입니까?
• 대출 공동 서명의 위험
• 1. 전체 대출 금액에 대한 책임은 귀하에게 있습니다.
• 2. 당신의 신용은 줄에 있습니다
• 3. 신용에 대한 액세스가 영향을받을 수 있습니다.
• 4. 대출 기관에 의해 고소 될 수 있습니다.
• 5. 관계가 손상 될 수 있습니다.
• 6. 공동 서명자로서 자신을 제거하는 것은 쉽지 않습니다.
• 대출 공동 서명의 이점
• 대출에 공동 서명하면 신용이 쌓이나요?
• 대출에 공동 서명하는 경우 신용을 보호하는 방법
• 대출 공동 서명의 대안

특히 귀하의 신용 점수가 그들의 신용 점수를 능가하는 경우 배우자, 자녀 또는 친구가 대출에 공동 서명하도록 요청할 수 있습니다.

그러나 명예롭게 들리는 것-누군가가 새로운 가정 또는 대학 등록금을 위해 돈을받는 것을 돕는 것-은 예상하지 못한 결과를 초래할 수 있습니다.

공동 서명자 란 무엇입니까?

공동 서명자는 기본 차용인의 대출 신청서에 자신의 이름을 추가하고 차용자가 지불 할 수없는 경우 대출 금액과 추가 수수료에 대해 법적 책임을지는 데 동의하는 사람입니다.

대부분의 사람들은 스스로 대출을받을 수 없기 때문에 공동 서명자를 원하거나 필요로합니다. 재무 프로필이 탄탄한 경우 신용 점수가 낮거나 신용 프로필이 낮은 사람과 공동 서명하면 더 낮은 이자율을받을 수있는 자격을 얻을 수 있습니다.

두 명의 차용인이 대출에 동등하게 접근 할 수있는 공동 대출과는 달리, 공동 서명 된 대출에서는 공동 서명자가 상환을받을 수 있어도 돈을받을 권리가 없습니다.

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대출 공동 서명의 위험

다른 사람의 대출에 공동 서명하면 귀하를 독특하게 취약한 위치에 놓을 수 있습니다. 고려해야 할 위험과 이점은 물론 공동 서명을 선택한 경우 귀하의 재정과 관계를 보호하는 방법이 있습니다.

1. 전체 대출 금액에 대한 책임은 귀하에게 있습니다.

이것이 가장 큰 위험입니다. 대출에 공동 서명하는 것은 다른 사람을 돕기 위해 좋은 신용 평판을 빌려주는 것만이 아닙니다. 연체료 나 수금 비용을 포함하여 부채를 지불 할 수없는 경우 빚을 갚 겠다는 약속입니다.

공동 서명하기 전에 자신의 재정을 평가하여 기본 차용인이 할 수없는 경우 대출금을 충당 할 수 있는지 확인하십시오.

2. 당신의 신용은 줄에 있습니다

대출에 공동 서명하면 대출 및 지불 내역이 대출자뿐만 아니라 신용 보고서에 표시됩니다.

국립 신용 상담 재단 대변인 Bruce McClary는 단기적으로는 신용 점수에 일시적인 타격을 입힐 것이라고 말합니다. 대출을 승인하기 전에 대출 기관이 신용을 강하게 당기면 점수가 떨어질 것이며 전체 부채 부담도 증가 할 수 있다고 그는 말합니다.

하지만 가장 중요한 점은 차용인이 지불하지 못한 경우 신용 점수에 부정적인 영향을 미칩니다. 지불 내역은 신용 점수에 가장 큰 영향을 미치므로 여기에서 실수를하면 신용이 손상 될 수 있습니다.

3. 신용에 대한 액세스가 영향을받을 수 있습니다.

사랑하는 사람을 위해 대출에 공동 서명 할 때의 장기적인 위험은 원할 때 신용을 거부 당할 수 있다는 것입니다. 잠재적 채권자는 공동 서명 된 대출을 고려하여 총 부채 수준을 계산하고 더 많은 신용을 연장하기에는 너무 위험하다고 결정할 수 있습니다.

McClary는 공동 서명 후 정기적으로 신용 보고서를 확인하여 재정 상태를 주시 할 것을 권장합니다.

4. 대출 기관에 의해 고소 될 수 있습니다.

연방 거래위원회에 따르면 일부 주에서는 대출 기관이 지불을받지 못하면 기본 차용자를 추적하기 전에 공동 서명자로부터 돈을 모 으려고 할 수 있습니다.

그 단계에 도달하기 위해 차용인은 몇 번의 지불을 놓쳤을 것이며 부채가 이미 신용에 영향을 미치기 시작했을 것입니다. 대출 기관은 부채가 연체 된 90 일에서 180 일 사이 인 경우 법적 조치를 고려할 가능성이 높습니다.

최악의 상황이 발생하여 미납으로 고소를 당하면 변호사 비용을 포함한 모든 비용에 대해 공동 서명인이됩니다.

5. 관계가 손상 될 수 있습니다.

차용인은 좋은 의도로 대출 또는 신용 카드에 대한 정시 전액 지불을 시작할 수 있습니다. 그러나 재정적, 개인적 상황은 변합니다.

공동 서명 된 신용 카드 나 자동차 대출에 대한 지불에 어려움을 겪는 아이들은 상황이 악화 될 때까지 부모에게 부족한 금액을 숨기고 관계에 대한 신뢰를 망칠 수 있습니다.

비영리 금융 상담 기관인 Apprisen의 공인 재정 상담 가인 Urmi Mukherjee는 이혼을하는 부부가 공동 서명 한 자동차 나 모기지의 재정적 결과를 처리해야하는 경우가 많다고 말합니다. 이러한 경우, 특히 배우자가 집을 떠나거나 차를 포기한 경우 한 배우자가 자신의 몫을 지불하도록 설득하기 어려울 수 있습니다.

6. 공동 서명자로서 자신을 제거하는 것은 쉽지 않습니다.

문제가 발생하면 공동 서명자에서 자신을 제거하는 것이 항상 간단한 프로세스는 아닙니다.

대출을 재 융자하는 것은 주 차용인이 이제 스스로 새 대출을받을 자격이있는 경우 자신을 제거하는 한 가지 방법입니다. 학자금 대출 또는 신용 카드는 일반적으로 대출 기관이 기본 차용인을 재평가하여 스스로 지불 할 수 있는지 확인하기 전에 일정 수의 정시 지불을 요구합니다.

대출 공동 서명의 이점

누군가를 위해 대출에 공동 서명하는 것의 장점은 분명합니다. 대학 등록금, 신용 카드 또는 다른 금융 상품을받을 자격을 얻도록 도와 주거나 더 낮은 금리로이자를 절약 할 수 있습니다.

누군가 신용을 처음 사용하거나 재정을 재건 할 때 좋은 점수와 확립 된 신용 기록을 가진 공동 서명자를 갖는 것이 강력합니다.

모든 온라인 개인 대출 기관이 공동 서명자를 허용하는 것은 아니므로 신청하기 전에 확인하는 것이 좋습니다.

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대출에 공동 서명하면 신용이 쌓이나요?

공동 서명자가되면 다음과 같은 방법으로 신용을 쌓을 수 있습니다.

• 제 시간에 지불하는 한 지불 내역에 추가됩니다. 그러나 좋은 점수와 확고한 신용을 가지고 있다면 차용인이 지불하지 않으면 점수에 대한 위험에 비해 그 효과가 작을 수 있습니다.

• 신용 혼합이 개선되면 약간의 혜택을받을 수 있습니다. 할부 대출 (레벨 지불 포함)과 회전 계좌 (예 : 신용 카드)를 모두 보유하는 것이 유용합니다.

공동 서명 한 사람은 다음과 같은 방법으로 신용을 쌓을 수 있습니다.

• 그것은 그들이 다른 방법으로는 얻을 수 없었던 신용을받을 자격을 갖추는 데 도움이 될 수 있으며, 빈약 한 신용 파일을 증가시킵니다.

• 계정에 정시에 지불하면 좋은 지불 내역이 쌓입니다.

대출에 공동 서명하는 경우 신용을 보호하는 방법

공동 서명하기 전에 대출 기관에게 귀하의 권리와 책임이 무엇이며 지불 문제가 발생할 경우 어떻게 알림을받을 수 있는지 물어보십시오.

또한 주 차용인에게 대출 계정에 대한 액세스 권한을 요청하면 지불을 추적 할 수 있다고 뉴욕에 본사를 둔 Rightirement Wealth Partners의 공인 재무 기획자 인 Byrke Sestok은 말합니다.

"신뢰 문제가 아닙니다. 문제가 발생합니다."라고 Sestok은 말합니다. “첫 달에 누군가 [대출 상환] 문제가 있다는 사실을 알게되면 이에 대해 조치를 취할 수 있습니다.”

그러한 사건을 계획하기 위해 공동 서명자와 차용인 사이에 미리 그리고 각 개인에 대한 기대치를 설명하는 서면으로 합의를 설정해야한다고 McClary는 말합니다. 귀하의 개인 계약은 일치하지 않는 기대치를 완화하는 데 도움이 될 것이라고 그는 말합니다.

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대출 공동 서명의 대안

대출 공동 서명을 원하지 않는 경우 차용인이 사용할 수있는 다른 옵션이 있습니다.

• 신용 불량 대출 신청 : 신용 불량을 가진 지원자와 특별히 협력하는 온라인 대출 기관이 있습니다. 이러한 대출 기관은 은행보다 요구 사항이 더 느슨하며 신용 점수 외에 다른 요소를 평가합니다. 그러나 신용 불량이있는 경우 온라인 대출 기관의 이자율이 높을 수 있으며 일반적으로 연간 이율이 20 %를 초과합니다.

• 담보 제공 : 차용인은 집, 자동차 또는 투자 또는 저축 계좌와 같은 고액 품목을 대출 담보로 제공 할 수 있습니다. 이것은 담보 대출로 알려져 있으며 자체 위험이 따릅니다. 차용인이 대출금을 지불 할 수없는 경우 약속 한 자산을 잃게됩니다.

• 가족 대출 시도 : 차용자가 가족 구성원이 공동 서명을 받기를 원하는 경우 대신 가족 대출을 선택할 수 있습니다. 가족 융자는 제 3 자 융자를 포함하지 않으므로 공식적인 신청이나 승인 절차가 없지만 조건을 요약하는 두 당사자 간의 공증 된 서면 계약이 포함되어야합니다. 가족 융자는 차용자가 더 저렴한 융자를 받고 약탈적인 융자를 피하는 데 도움이 될 수 있지만 차용자가 융자를 상환 할 수없는 경우 다른 사람의 재정을 여전히 위험에 빠뜨립니다.