직접 대출 :이 연방 학자금 대출에 대해 알아야 할 사항

2016-17 학년도에 전일제 학부생의 46 %가 하나 이상의 학자금 대출을 받고 평균 7,200 달러를 빌 렸습니다.

이러한 종류의 자금이 준비되어 있으므로 학생과 가족이 직접 대출을 포함한 학자금 대출 옵션을 이해하는 것이 중요합니다. 이러한 연방 학자금 대출은 주요 장점이 있으며 대학 학비를 지불하는 인기있는 방법입니다. 그러나 직접 대출이 최선의 선택입니까? 다음은 학생을위한 연방 직접 대출에 대해 알아야 할 사항입니다.

직접 대출은 William D. Ford Federal Direct Loan (직접 대출) 프로그램을 통해 미국 교육부가 자금을 지원하고 소유하는 대출입니다. 이것은 현재 승인되고 학생들에게 제공되는 유일한 연방 학자금 대출 프로그램입니다.

다른 연방 학자금 대출 프로그램은 최근에 운영되었지만 다음과 같습니다.

• Perkins Loans는 프로그램에 참여한 개별 대학에서 자금을 지원 받았습니다.
• FFEL (Federal Family Education Loans)은 민간 대출 기관이 자금을 지원했으며 연방 정부가 보증했습니다.

FFEL 및 Perkins 대출 프로그램은 모두 중단되었지만 일부 차용자는 여전히 Perkins 또는 FFEL Loan 미결제 금액을 보유하고 있습니다.

2019 년 3 월 31 일 현재 교육부는 3,450 만 명의 차용자가 보유한 1 조 2 천억 달러의 직접 대출을 보유하고 있습니다. 이는 연방 학자금 대출 포트폴리오의 81 %를 차지하며 같은 날짜에 총 1.48 조 달러에 이릅니다. 나머지 19 %는 2,716 억 달러의 FFEL 대출과 66 억 달러의 퍼킨스 대출로 구성됩니다.

직접 대출의 역사

직접 대출 프로그램은 27 년이 지났으며 FFEL 대출에 대한보다 간단하고 비용 효율적인 대안으로 설계되었습니다. 학생들을 돕습니다.

• 1992: 첫 번째 연방 직접 대출 프로그램은 1992 년 고등 교육 수정안 통과와 함께 시범 프로그램으로 설립되었습니다.이 법안은 또한 필요에 관계없이 모든 학생들에게 보조금없는 대출을 개시하고 PLUS 대출에 대한 대출 한도를 제거했습니다.
• 1993: 연방 직접 대출 시연 프로그램은 연방 직접 학자금 대출 프로그램 (FDSL)으로 영구화되었으며, 전환 단계는 5 년입니다.이러한 조치는 1993 년 옴니버스 예산 조정법 Title IV에 포함되었습니다.
• 2002: 2006 년 7 월 1 일부터 새로운 학자금 대출은 해마다 변하는 변동 이자율이 아닌 고정 이자율을 갖도록 요구되었습니다. 이 법안은 1965 년 고등 교육법 개정안으로 통과되었습니다.
• 2005: PLUS 대출은 학부생의 부모와 함께 대학원 및 전문 학생에게 확대되었습니다. 연방 학생 지원에 대한이 수정 사항과 기타 수정 사항은 2005 년 고등 교육 조정법에 포함되었습니다.
• 2010: FFEL 프로그램은 공식적으로 종료되었으며 2010 년 건강 관리 및 조정법을 통해 직접 대출 프로그램으로 완전히 대체되었습니다. 모든 새로운 연방 학자금 대출은 직접 대출 (Perkins Loans 제외)로 시작되고 자금이 조달되었습니다. 새로운 규칙은 직접 대출 및 FFEL 대출을 가진 차용자가 직접 통합 대출로 병합 할 수 있도록 허용했습니다.
• 2011: 2011 년 예산 통제 법 Title V를 통해 2012 년 7 월 1 일부터 보조금 대출이 대학원 및 전문 학생에게 더 이상 연장되지 않았습니다.
• 2013: 2013 년 Bipartisan Student Loan 확실성 법에 따라 새로운 연방 학자금 대출 금리 구조가 도입되었습니다.이 법에 따라 기존 대출자의 금리는 변경되지 않습니다. 새로 지급 된 직접 대출 금리는 매 학년도 전에 재 계산되며 10 년 재무부 채권 수익률에 연결됩니다.
• 2017: Perkins Loans는 재 승인되지 않았으며 이러한 대출은 2018 년 6 월부터 더 이상 학생들에게 연장되지 않았습니다. 그 결과 Direct Loans는 학생들이받을 수있는 유일한 연방 학자금 대출 유형이되었습니다.

직접 대출은 저축, 근로 소득 및 보조금이나 장학금과 같은 선물 지원을 소진하고 여전히 지불해야 할 대학 비용이 남아있는 대학생을위한 중요한 자금 출처입니다.

학교 내 학생으로 직접 대출을 받으려면 연방 학생 지원 사무소에 따라 몇 가지 기본 직접 대출 자격 요건을 충족해야합니다.

• 직접 대출과 같은 연방 학자금 지원에 대한 자격 및 필요성을 평가하는 데 사용되는 정보를 제공하는 FAFSA (Federal Student Aid) 무료 신청서를 제출하십시오.
• 수료증이나 학위를 취득 할 수있는 프로그램에 적어도 하프 타임 등록해야합니다.
• 직접 대출 프로그램에 참여하는 대학에 다니십시오.

다양한 유형의 직접 대출에는 재정적 필요성을 입증하거나 학부 또는 대학원생이되는 것과 같은 요구 사항이 추가되었습니다.

직접 대출 유형

직접 보조금 대출 학부생에게 재정적 필요에 따라 연장됩니다. 그들은 학생이 학교에 등록하거나 대출이 연기되는 동안 평가되고 청구되는 모든이자를 지불하는이자 보조금을 제공합니다.

직접 무 보조 대출 학부, 대학원 및 전문 학생에게 제공됩니다. 그러나이 대출의 이자율은 대학원 및 전문 학생보다 학부생이 더 낮습니다.

이름에서 알 수 있듯이 Direct Unsubsidized Loans에는이자 보조금이 없습니다. 이 미 보조 부채에 대한이자는 지급부터 시작하여 연기가 끝나면 자본화 (잔액에 추가)됩니다.

직접 PLUS 대출 학부생의 부모뿐만 아니라 대학원생 및 전문직 학생에게도 적용됩니다. 차용자는 또한 PLUS Loans 자격을 얻으려면 신용 불량이 아닌 기록이 있어야합니다.

직접 통합 대출 대출자가 기존 연방 학자금 대출을 단일 대출로 혼합하는 데 사용할 수 있습니다. 이 새로운 직접 통합 대출은 이전 대출을 대체하며 단일 서비스 제공자가 보유합니다. FSA ID와 사용자 이름을 사용하여 StudentLoans.gov에 로그인하여 직접 통합 신청 프로세스를 시작할 수 있습니다.

직접 대출의 장단점

직접 대출을 받는다는 것은 부채에 빠지는 것을 의미하며 그 재정적 조치를 가볍게해서는 안됩니다. 직접 대출이 무엇이며 어떻게 작동하는지에 대한 명확한 이해는 이러한 대출을 받을지 여부와 상환 관리 ​​방법을 결정하는 데 중요합니다.

이러한 학자금 대출이 어떻게 작동하는지 이해하는 데 도움이되는 몇 가지 잠재적 인 장단점을 고려해보십시오.

• 이자 보조금

• 저렴한 고정 요금

• 접근 가능한 대학 기금

• 다양한 상환 옵션

• 연방 유예 및 관용

• 학자금 대출 용서

• 대출 한도

• 학부모와 대학원생은 더 많은 비용을 지불합니다

• 연방 학자금 대출 수수료

• 학자금 대출 불이행 절차

장점 설명

이자 보조금 : Direct Subsidized Loans에는 큰 상승이 있습니다 : 대출이 연기되는 동안 평가 된이자는 대출 잔액에 추가되지 않고 연방 정부가 지불합니다. 이는 Direct Subsidized Loan의 잔액이 올라가지 않음을 의미합니다. 학교에있는 동안. 그리고이 대출을 상환하기 시작했지만 도움이 필요하면 학자금 대출 잔액 증가에 대한 걱정없이 학자금 대출 연기를 신청할 수 있습니다.

저렴한 고정 요금 : 직접 대출은 일반적으로 학생이 개인 학자금 대출에서받을 수있는 것보다 이자율이 낮습니다. 2019-20 년 Direct Unsubsidized and Subsidized Loans의 이율은 4.53 %로, Credible이 인용 한 민간 대출 기관이 제공하는 평균 학자금 대출 이율 7.64 %보다 현저히 낮습니다. 상환 기간 동안.

접근 가능한 대학 자금 : 직접 대출은 광범위하게 제공되고 쉽게 얻을 수 있으므로 매년 수백만 명의 대학생이 학업에 자금을 지원할 수 있습니다. 개인 학자금 대출과 달리 직접 대출 자격은 학생의 신용 점수 나 대출 상환 능력에 영향을 미치지 않습니다. Direct Subsidized 및 Unsubsidized Loans에는 신용 조사가 전혀 포함되지 않습니다. Direct PLUS Loans는 신용을 확인하지만 차용자는 신용 불량 기록 만 표시하면됩니다. 즉, 지난 5 년 동안 신용 보고서에 불이행, 압류, 파산 또는 기타 부정적인 사건이 없었 음을 의미합니다. 이는 많은 대학원생과 학부모가 충족 할 수있는 기준입니다.

다양한 상환 옵션 : 기본적으로 직접 대출은 10 년 표준 상환 계획에 따라 상환되지만 차용자는 이러한 지불에 얽매이지 않습니다. 그들은 언제든지 무료로 상환 계획을 변경할 수 있습니다.

연방 연기 및 관용 : 연방 관용 및 연기는 모두 상환을 중지하며 직접 대출에 내장 된 옵션입니다. 이는 질병, 일시적 장애 또는 실직과 같은 고난에 대한 중요한 보호를 제공합니다.

학자금 대출 용서 : 제한된 상황에서 직접 대출 및 기타 연방 학자금 대출을 상환 할 의무는 지워질 수 있습니다. 직접 대출은 공공 서비스 대출 용서와 같은 연방 학자금 대출 면제 또는 취소 프로그램을받을 자격이 있습니다. 또한 연방 학생 지원 사무소에 따르면 차용인의 사망 또는 "전체 및 영구 장애"의 경우 해고 될 수 있습니다. .

단점 설명

대출 한도 : 학생들이 직접 대출로 빌릴 수있는 금액에는 제한이 있습니다. 예를 들어 부양 학부생은 직접 보조금 및 무 보조 대출로 연간 최대 $ 7,500까지만 대출 할 수 있습니다.이 학자금 한도를 주 4 년제 공립 대학에 다니는 평균 연간 수업료 및 수수료 $ 10,230와 비교해보세요. CollegeBoard에.

대출 한도가 평균 수업료보다 낮기 때문에 많은 학생들이 필요한 것을 빌릴 수 없습니다. 또는 더 비싼 PLUS 대출 또는 개인 학자금 대출에 의존하여 차이를 메워야 할 수도 있습니다.

학부모와 대학원생은 더 많은 비용을 지불합니다. 대학원생, 전문 학생 및 학부 학부모가 이용할 수있는 직접 대출에는 훨씬 더 높은 대출 비용이 부과됩니다.

직접 보조금은 학부생에게만 제공되므로 우선이자 보조금을 이용할 수 없습니다. 대학원생과 전문직 학생들은 Direct Unsubsidized Loan을받을 수 있지만 4.53 %에서 증가한 비율로 학부생은 6.08 %까지 지불합니다. 학부모와 대학원생이 이용할 수있는 Direct PLUS Loans는 7.08 %로 훨씬 더 높은 이자율과 4.236 %의 가파른 일회성 대출 수수료를 제공합니다.

연방 학자금 대출 수수료 : 직접 대출에는 학자금 대출 개시 수수료 또는 대출 처리 비용을 충당하기 위해 대출 자금에서 원천 징수되는 선불 수수료가 함께 제공됩니다. 이 수수료는 Direct Subsidized Loans와 Unsubsidized Loans의 경우 1 %를 약간 넘는 수준으로 낮습니다.하지만 PLUS Loans의 동일한 요금은 4 배 더 높습니다. 대조적으로, 학자금 대출 개시 수수료는 개인 학자금 대출 제공에서 덜 일반적입니다.

학자금 대출 불이행 절차 : 연방 정부는 학자금 대출 임금 압류와 같은 조치를 통해 차용인이 채무 불이행시 이러한 대출을 회수 할 수있는 민간 대출 기관보다 더 많은 측면 권한을 가지고 있습니다. 대부분의 개인 대출 기관이 귀하의 임금을 차압하기 위해 법원 명령을 필요로하는 경우 연방 정부는 그렇지 않습니다. 법원 명령없이 학생 부채 상환을 위해 최대 10 %의 임금을 합법적으로 차압 할 수 있습니다.

보조금 및 무 보조 대출에 대한 대출 한도에 도달 한 학생에게는 PLUS가 분명한 다음 옵션처럼 보일 수 있습니다. 그러나 그것들이 더 많이 빌릴 수있는 유일한 방법은 아닙니다. 어떤 상황에서는 대신 개인 학자금 대출을받는 것이 훨씬 합리적 일 수 있습니다.

개인 학자금 대출은 종종 PLUS 대출에 부과되는 것과 동등한 학자금 대출 금리를 가지며 때로는 더 낮습니다. 학생과 학부모가 PLUS 대출을받는 대신 저렴한 개인 학자금 대출을 확보 할 수 있다면이를 통해 추가로 저축 할 수 있습니다.

본인 인 경우 사립 학자금 대출 기관에서 몇 가지 요금 견적을 수집하고 이러한 제안을 PLUS Loan으로 지불 할 금액과 비교하세요. 학생들은 또한 개인 학자금 대출 자격을 얻으려면 공동 서명자를 받아야 할 것입니다.

직접 대출 상환

직접 대출을 통해 대출 한 후에는 직접 대출 상환에 따르는 것이 무엇인지 미리보고 이해하는 것도 현명합니다.

첫째, 학자금 대출 상환은 언제 시작해야합니까? 직접 대출을받은 학생이라면 더 이상 학교에 등록하지 않을 때까지 상환에 대해 걱정할 필요가 없습니다. 직접 대출은 대학 재학 중 및 대학을 졸업 한 후 6 개월의 유예 기간 동안 연기됩니다.

학부모 PLUS 대출은 학생이 등록하는 동안 자동으로 연기되지 않습니다. 그럼에도 불구하고 학자금 대출에 제공되는 동일한 학교 내 연기는 신청하는 부모 차용자에게 제공되며 동일한 유예 기간이 적용됩니다.

졸업하고 유예 기간이되면 학자금 대출 계정을 관리하도록 지정된 회사 인 학자금 대출 서비스 담당자의 연락을 받게됩니다. 서비스 담당자는 지불 기한, 월 학자금 대출 비용 및 현재 잔액과 같은 주요 상환 세부 사항에 대해 대학을 막 졸업 한 차용인에게 알려야합니다. 또한 계정으로 결제하는 방법에 대한 지침도 제공합니다.

연방 학자금 대출은 상환 계획을 변경할 수있는 옵션을 제공하고 그와 함께 월 상환액을 제공한다는 사실을 잊지 마십시오. 예를 들어, 급여 수준, 지역 생활비 및 부양 가족 수에 따라 저렴하도록 설계된 소득 중심 상환 계획으로 전환 할 수 있습니다. 점진적 상환 ​​또는 연장 상환과 같은 다른 옵션도 월별 지불을 낮추는 데 사용할 수 있습니다.

직접 대출 프로그램은 학자금 대출을 저렴하게 이용할 수 있도록하며 대출자를 보호하고 채무 불이행을 방지하기 위해 고안된 여러 가지 혜택을 제공합니다. 직접 대출에 대해 더 많이 알고있는 학생과 학부모는 현명하게 대출하고 책임감있게 상환 할 수있는 능력을 갖추게 될 것입니다.