401 (k) 계획에 얼마나 기여해야합니까?

콘텐츠

• 401 (k)에 기여하는 것이 합리적 일 때
• 401 (k) 기부 금액을 결정하는 방법
• 401 (k) 기부 한도
• 회사 경기
• 현재 나이
• 401 (k) 및 기타 계정에 얼마나 많은가
• 401 (k) 분담금의 세금 영향
• 기부 금액 변경시기
• 결론

일반적으로 401 (k) 플랜 계정에 기부하는 것은 재정적 미래를위한 현명한 아이디어입니다. 전문가들은 매년 소득의 최소 10 ~ 15 %를 플랜에 차감 할 것을 권장합니다. 그러나 귀하의 돈이 다른 곳에서 더 잘 사용되거나 401 (k) 계획에 더 많거나 적은 돈을 투입하는 것이 합리적 일 수있는 상황이 있습니다.

401 (k)에 기여하는 것이 합리적 일 때

401 (k) 계획은 퇴직이라는 장기 목표를 위해 직원과 자영업자가 저축 할 수 있도록 고안되었습니다. 은퇴를 위해 저축하는 경우 재정이 충족되었다고 가정합니다. 따라서 다음과 같은 경우에만 401 (k) 계획에 기여해야합니다.

• 비상 자금이 있습니다. 이것은 저축 계좌 또는 다른 예금 계좌 일 수 있습니다. 3 ~ 6 개월의 비용에 해당하는 비상 자금을 보유하면 401 (k)에서 배당금을받을 필요를 피할 수 있으며, 이는 금년에 세금 청구서를 증가시킬 수 있으며 다음과 같은 경우 10 %의 추가 조기 인출 벌금이 부과 될 수 있습니다. 당신은 아직 59.5 세가 아닙니다.
• 적절한 보험이 적용됩니다. 여기에는 적절한 건강 보험, 재산 / 사고 보험 및 생명 보험이 포함됩니다.
• 빚을 갚을 계획이 있습니다. 이자율이 높은 부채가있는 경우 퇴직을 위해 적극적으로 저축하기 전에 상환하는 것을 고려할 수 있습니다.

귀하의 401 (k) 기부금은 은퇴를위한 것이며 긴급 상황, 새 차 또는 그 밖의 다른 것을위한 것이 아닙니다. 이러한 비용을 지불 할 단기 준비금이 아직없는 경우 필요한 경우 즉시 인출 할 수있는 유동성 예금 계좌에 돈을 넣는 것을 고려하십시오.

비유동 계좌 인 401 (k)는 은퇴 전에 돈이 필요한 경우 그다지 매력적인 저축 수단이 아닙니다. 실직, 전직 또는 건강 문제가 발생하는 경우 필요할 때 401 (k) 돈에 접근하지 못할 수 있습니다. 할 수 있더라도 세금과 벌금은 엄청날 수 있습니다.

401 (k) 기부 금액을 결정하는 방법

이 기준을 사용하여 귀하의 소득 중 어느 정도를 플랜에 넣을지 파악하십시오.

401 (k) 기부 한도

무엇보다도, 401 (k) 기부에 대한 법적 한도 내에서 유지하십시오. IRS 지침에 따라 2020 년에 401 (k) 계획에 최대 $ 19,500을 기부 할 수 있습니다. 50 세 이상인 경우 추가로 $ 6,500을 "추적"기부금에 추가하여 총 $ 26,000을 지불 할 수 있습니다. 그 해.

이러한 한도는 고용주가 후원하는 401 (k) 플랜 모두에 대한 직원 부담금에 적용됩니다. 그러나 자영업 계획에 참여하는 경우 순 자영업 소득의 최대 25 %까지 고용주로서 추가로 기여할 수 있습니다.

회사 경기

회사에서 일하는 경우 401 (k) 계획에 일치하는 기여금을 제공하는지 확인하십시오. 일치 공식에 따라 고용주는 귀하의 기여금을 일정 금액까지 부분적으로 또는 완전히 일치시킬 것입니다.

예를 들어, 고용주가 급여의 최대 5 %까지 기부금의 100 % 일치를 제공한다고 가정 해 보겠습니다. 소득의 5 %를 401 (k) 계획에 기부하면 회사는이 기부금 $ 1을 $ 1로 매칭합니다. 이는 귀하가 은퇴시 인출 할 때까지 귀하의 계좌에서 계속 증가 할 소득없는 돈의 최대 5 %까지 401 (k) 기부금에 대해 즉시 100 % 수익을 제공합니다.

귀하의 계좌에 대한 회사 매칭 기여금은 종종 401 (k) 베스 팅 일정의 적용을받습니다. 이는 귀하가 퇴사하는 경우 귀하가 보유 할 수있는 계좌에 고용주가 기부 한 금액을 나타내는 타임 라인입니다. 회사가 기부금과 일치하지만 기부금이 짧은 베스 팅 일정의 적용을 받거나 오랫동안 그곳에서 일할 계획이라면 매년 전체 회사 일치를받는 데 필요한 최소 금액을 기부하는 것이 좋습니다.

그러나 고용주를 위해 오랫동안 일할 계획이 없거나 회사 기부금이 긴 귀속 일정의 적용을받는 경우, 기부금이 귀하에게 얼마나 많은 기여를 할 것인지 결정할 때 결정 요인이되어서는 안됩니다. 401 (k) 계획. 마찬가지로, 귀하가 귀하의 사업을 위해 단순화 된 401 (k) 계획을 수립 한 자영업자 인 경우 기여금 일치는 귀하의 기여금 금액에 영향을 미치지 않습니다.

현재 나이

젊고 은퇴 할 때까지 더 많은 시간이있는 경우 401 (k)에 대한 연간 기부금 (예 : 10 %)을 더 적게 내고 은퇴 목표를 달성 할 수 있습니다. 그러나 전문가들은 시간이 지남에 따라 복리 수익을 활용하기 위해 가능한 빨리 은퇴를 위해 가능한 한 많이 저축 할 것을 권장합니다. 이것은 당신이 그것을 감당할 수 있다면 지금 적극적으로 저장하는 것이 둥지 계란에 도움이 될 것임을 의미합니다.

반대로, 나이가 많고 인출을 시작할 때까지 자산을 성장시키는 데 걸리는 시간이 적을수록 은퇴 목표를 달성하기 위해 더 적극적으로 저축해야 할 수 있습니다. 15 % 이상 기부하고 추격 기부금을 활용해야 할 수도 있습니다. 그러나 수년에 걸쳐 꾸준히 저축하고 이미 은퇴 목표를 달성하고 있다면 더 낮은 기부금으로 달성 할 수 있습니다.

401 (k) 및 기타 계정에 얼마나 많은가

401 (k) 플랜은 전체 은퇴 전략에서 하나의 저축 수단이 될 수 있습니다. IRA, 연금 플랜 또는 기타 은퇴 계좌에 돈이있을 수도 있습니다. 이 모든 계정과 현재 잔액의 목록을 작성하여 401 (k)가 은퇴 소득을 유지하는 데 어떤 역할을 할 것인지 결정할 수 있습니다.

예를 들어, IRA에 이미 상당한 자산이있는 경우 401 (k)에 더 적게 기여할 수 있습니다. 401 (k)가 귀하의 퇴직 자산의 대부분을 차지하는 경우 퇴직 소득에 대한 계정에 더 많이 의존하게되므로 더 높은 플랜 기여금이 합리적입니다.

Vanguard의 계산기와 같은 온라인 퇴직 소득 계산기는 퇴직하기 전에 저축해야하는 금액을 추정하는 데 도움이 될 수 있습니다. 은퇴해야 할 금액을 추정 한 후에는 401 (k) 및 기타 은퇴 계좌에있는 금액과 은퇴해야한다고 생각하는 잔액을 비교해보십시오. 그런 다음, 은퇴 소득 목표를 달성하기 위해 연간 401 (k) 계획에 얼마를 기부 할 것인지 결정하십시오.

401 (k) 분담금의 세금 영향

401 (k)에 얼마를 넣을지 결정했으면 다양한 기부 유형 중에서 선택하십시오. 각각 고유 한 세금 처리가 있습니다.

세전 401 (k) 기부금은 해당 연도의 과세 소득에 포함되지 않습니다. 귀하는 플랜에서 인출 할 때만 소득세를 지불합니다. 이 유형의 401 (k) 기부는 기부하는 연도 동안 더 높은 세금 범위에 속하고 401 (k) 계획에서 돈을 인출 할 때 동일하거나 더 낮은 세금 범위에 속할 것으로 예상되는 경우 가장 좋습니다. 과세 유예 계정에 이미 많은 돈이있는 경우 계획에 더 많은 세전 자금을 기부해야하는지 결정하기 전에 더 장기적인 계획을 수행하는 것이 좋습니다. 과세 유예 계좌에 돈이 너무 많으면 은퇴시 소득세가 더 높은 계층에 속하면 해를 입을 수 있습니다.

Roth 기부금은 세금 후 401 (k)에 들어가 면세로 성장합니다. Roth 플랜에서 인출하는 것은 금년 또는 향후 연도에 과세되지 않습니다. 이 기부금은 기부 한 해에 세금이 더 낮고 인출 할 때 세금이 더 높다고 생각할 때 가장 좋습니다. Roth 401 (k) 기부금은 돈을 면세로 늘릴 시간이 오래되었거나 이미 상당한 세전 저축이 있고 세후 계정에 더 많은 돈을 쌓으려는 경우 매력적인 선택입니다.

세후 기여금은 세금 유예 성장을 제공하지만 인출시 이익에 과세됩니다. 일부 401 (k) 플랜 만이 세후 401 (k) 기부를 허용하며 이는 Roth 기부와 다릅니다. 이러한 기부금을 철회 할 때 모든 이익에 대해서만 세금이 부과됩니다. 기부 금액 자체에 대해 이미 소득세를 납부 했으므로 인출 할 때이 금액에 대한 소득세를 내지 않습니다.

세금 범위에 따라 세금 전 401 (k) 기부금과 세후 일부 또는 Roth 401 (k) 기부금을 납부하여 세금 혜택과 나중에 세금 부채의 균형을 맞추는 것이 좋습니다. 적절한 세금 계획은 자신에게 적합한 것을 결정하는 데 도움이 될 수 있습니다.

기부 금액 변경시기

401 (k)에 얼마를 기부할지 결정한 후에는 소득이 어떻게 변하고 플랜 한도가 어떻게 변경되는지에 따라 수시로 플랜에 기부하는 금액을 다시 확인하십시오.

가장 중요한 사항 : 플랜에 대한 기여를 중단하지 말고 은퇴 이외의 목적으로 사용하지 마십시오. 401 (k) 대출을 받거나 다른 비용으로 조기 인출하면 나중에 필요한 투자 이익을 빼앗을 수 있습니다.

결론

단기 재정적 필요가 충족되고 있다면 은퇴 목표를 달성하기 위해 401 (k) 계획에 감당할 수있는 한 많이 기부하십시오. 그러나 소득의 최소 10 ~ 15 %를 목표로하십시오. 또한, 401 (k) 플랜에 ​​지출 할 소득을 다른 퇴직 계정과 비교하기 전에 기여한도, 상응하는 기여도, 연령 및 누적 퇴직 포트폴리오를 고려하십시오. 그런 다음 다양한 유형의 401 (k) 기부에 따른 세금 영향을 고려하십시오.

은퇴 계획은 이상적으로는 401 (k) 계좌 이상이어야합니다. 재정 계획가는 재정적으로 안정적인 은퇴를 즐기기 위해 필요한 포괄적 인 계획을 세우는 데 도움을 줄 수 있습니다.