스마트 머니 팟 캐스트 : '학자금 대출을 투자해야합니까? 아니면 지불해야합니까?'

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여기에 소개 된 많은 또는 모든 제품은 우리에게 보상을 제공하는 파트너의 제품입니다. 이는 우리가 어떤 제품에 대해 작성하고 제품이 페이지에 표시되는 위치와 방법에 영향을 미칠 수 있습니다. 그러나 이것은 우리의 평가에 영향을 미치지 않습니다. 우리의 의견은 우리 자신입니다. 다음은 파트너 목록과 수익 창출 방법입니다.

NerdWallet의 스마트 머니 팟 캐스트에 오신 것을 환영합니다. 여기에서 실제 화폐 관련 질문에 15 분 이내에 답변 해드립니다.

이번 주 질문은 새크라멘토의 켈리입니다. 그녀는 다음과 같이 묻습니다. "제 기술 회사는 스톡 옵션을 제공하고 있으며 Bay Area에는 옵션이 너무 많습니다.$ 90,000 이상의 학자금 빚을 감안할 때 [옵션]을 행사해야할지 모르겠지만 동시에 FOMO가 있습니다. "

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우리의 테이크

우리는 FOMO를 얻습니다 (실종에 대한 두려움)! 기회를 놓치고 싶지는 않지만 남은 자연 생활 동안 학자금 대출을 받고 싶지도 않습니다. 이것은 재정적 우선 순위의 균형을 맞추는 것입니다.

회사는 직원을 유치, 보상 및 유지하기위한 방법으로 스톡 옵션을 제공합니다. 스톡 옵션을 구성 할 수있는 방법에는 여러 가지가 있지만 일반적으로 회사는 근로자에게 할인 된 가격으로 일정량의 주식을 구입할 수있는 권리를 부여하고 있습니다. 희망은 주식 가격이 상승하여 직원이 주식을 팔고 차액을 챙길 수 있다는 것입니다.

직원 스톡 옵션은 구매할 수있는 주식의 양을 제한하는 보조금과 시간이 지남에 따라 해당 주식에 대한 소유권을 제공하는 베스 팅 일정으로 제공됩니다. 이것은 당신이 주변에 머물게하는 인센티브입니다.

주식을 매수 ( "옵션 행사"라고도 함) 할 수 있지만, 이는 많은 돈을 묶는 것을 의미 할 수 있습니다. 예를 들어 회사가 상장 될 때처럼 매각 할 준비가 될 때까지 주식을 매수할 수도 있습니다. 일어날 수없는 일을 기다리기 위해 몇 달 또는 몇 년 동안 돈을 가둘 필요가 없습니다.

보장 할 수 없다는 점을 명심하는 것이 중요합니다. 주가는 가치가 크게 또는 약간 상승하거나 하락하여 옵션을 쓸모 없게 만들 수 있습니다. 또한 귀하를 고용하는 동일한 회사에 너무 많은 투자 포트폴리오가 묶여있는 것을 원하지 않습니다. 회사가 배가되면 직장과 투자 한 돈을 잃을 수 있습니다.

또한 스톡 옵션에는 많은 세금 영향이 있으므로 CPA 또는 기타 세금 전문가를 고용하여 지침을 제공하는 것이 좋습니다.

NerdWallet에서 우리는 사람들이 학자금 대출 또는 기타 상대적으로 낮은 이율의 세금에 대해 다른 투자 또는 추가 지불을 생각하기 전에 은퇴 저축을 추적하고 신용 카드와 같은 독성 빚을 갚고 비상 자금을 마련 할 것을 권장합니다. 공제 가능한 부채. 학자금 대출 부채가 관리하기 어렵다고 느끼면 연방 대출에 대한 소득 기반 상환 계획을 살펴보고 사립 학자금 대출을 재 융자하십시오. 부채를 감당할 수 있다고 느끼고 몇 가지 옵션을 행사하고 싶다면 먼저 세금 전문가와 상담하는 것을 잊지 마십시오!

우리의 팁

스톡 옵션은 다양한 방식으로 구성 될 수 있습니다. 회사에서 옵션을 취급하는 방법을 이해하고 세금 영향에 대해 CPA 또는 기타 세금 전문가에게 문의하십시오.

비상 자금, 퇴직 저축 및 고금리 부채 제거가 최우선 과제 여야합니다. 이러한 기반이 보장 된 후에야 학자금 대출 또는 모기지와 같은 저금리, 세금 혜택이있는 부채에 대해 더 많이 투자하거나 추가 지불을 고려해야합니다.

스톡 옵션은 특별한 보상과 특별한 위험을 제공합니다. 모두가 자신의 옵션으로 부자가되기를 희망하지만, 고용주에게 투자되는 투자 포트폴리오의 일부를 제한하는 것이 중요합니다.

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돈에 대한 질문이 있습니까? 901-730-6373으로 문자를 보내거나 전화 해주세요. 또는 [email protected]로 이메일을 보내실 수 있습니다. 이전 에피소드를 들으려면 팟 캐스트 홈페이지로 이동하십시오.

에피소드 대본

Liz Weston : 안녕하세요. NerdWallet Smart Money 팟 캐스트에 오신 것을 환영합니다. 15 분 이내에 금전 관련 질문에 답변 해드립니다. 호스트 Liz Weston입니다.

Sean Pyles : 저는 다른 진행자 인 Sean Pyles입니다. 항상 그렇듯이 돈에 대한 질문을 보내주십시오. Nerd 핫라인 (901) 730-6373으로 전화하거나 문자를 보낼 수 있습니다. 그것은 (901) 730-NERD입니다. 또는 [email protected]로 이메일을 보내실 수 있습니다.

Liz : 이번 에피소드에는 스타트 업에서 일한 사람이라면 누구나 익숙 할 정말 흥미로운 질문이 있습니다. 그것은 새크라멘토의 켈리에게서 왔습니다. 그녀는 "저의 기술 회사가 스톡 옵션을 제공하고 베이 지역에 너무 많은 소동이 있습니다. 학자금 대출 $ 90,000을 감안할 때 [옵션]을 행사해야할지 모르겠지만 동시에 시간이 FOMO입니다.” 모르는 사람이라면 놓칠 까봐 두려워하는 것입니다. "기술 분야에서 함께 일하는 대부분의 사람들은 부모님이 대학을 다 지불했기 때문에 빚이 없다는 것이 행운입니다." 운이 좋은 사람들.“사기업이기 때문에 내 옵션을 공개 시장에서 팔 수는 없습니다. 조언은 무엇입니까? "

션 : 오, 켈리. 따라서 학자금 대출을 처리하고 있지만 투자에 손을 대고 싶습니다. 여기에 비슷한 재정적 여정이있는 것 같습니다. 나는 또한 그 FOMO가 있습니다. 나는 우리가 그것으로 혼자라고 생각하지 않습니다. 그리고 Kelly, 재정적 우선 순위의 균형에 관한 것이기 때문에 질문이 정말 마음에 듭니다. 학자금 대출 빚을 갚아야합니까, 아니면 그 돈 중 일부를 회사의 스톡 옵션에 써야합니까? 스톡 옵션 처리에 대해 어떻게 생각해야합니까? 아주 까다로운 질문입니다.

Liz : 다행히 NerdWallet에서는 까다로운 질문을 좋아합니다. 또한 이러한 경쟁 우선 순위의 균형을 맞추는 방법에 대한 몇 가지 지침이 있습니다. NerdWallet Smart Money 팟 캐스트의이 에피소드에서는 Investing Nerd Arielle O’Shea와 이야기하여 스톡 옵션을 이해하고 경쟁하는 재정적 우선 순위를 어떻게 생각해야하는지 설명합니다.

Sean : 좋아, 쇼를 시작하자.

Liz : 안녕하세요, Arielle, 함께 해주셔서 감사합니다.

Arielle O’Shea : 다시 불러 주셔서 감사합니다.

션 : 당신이 여기있어 기뻐요. 확인. 아리엘, 직원 스톡 옵션이 무엇인지에 대한 간략한 설명부터 시작해 주 시겠어요?

Arielle : 네. 스톡 옵션은 고용주가 귀하에게 제공 할 수있는 보상 패키지의 일부일뿐입니다. Kelly가 말했듯이 스타트 업에서는 매우 일반적이지만 다른 회사에서도 제공 할 수 있습니다. 그들이하는 일은 특정 기간 동안 특정 가격으로 회사의 주식을 구입할 수있는 권리를 부여하는 것입니다. 이것이 정말 중요하기 때문에 이해하도록하겠습니다. 처음에는 스톡 옵션을 제안 받았을 때도 처음에는 이것에 대해 혼란 스러웠습니다. 주식을 매수할 수있는 옵션이지만 회사는 주식을주지 않습니다. 실제로 비용을 지불해야합니다. 즉, 옵션을 행사하려면 돈이 필요합니다.

그들이 당신에게주는 것은 할인 된 주가가되기를 희망하는 주식을 살 권리와 할인으로 남을 가격입니다. 주식을 사면 옵션을 행사하는 것입니다. 그런 다음 희망은 주식 가격이 더욱 상승 할 것입니다. 그러면 당신이 그 낮은 가격으로 구매 한 주식을 뒤집어 팔고 그 차액을 챙길 수 있습니다. 직원 스톡 옵션은 보조금으로 제공됩니다. 이를 주식 보조금이라고합니다. 보조금은 구매할 주식의 양을 제한하거나 설정할 것입니다. 주식을 살 수있는시기를 제한하는 베스 팅 일정이있을 것입니다.

Liz : 그랜트, 베스 팅, 운동, 이런. 사람들이 익숙하지 않은 많은 용어입니다. 예를 들어 주실 수 있나요?

Arielle : 물론입니다. Kelly가 2,000 개의 스톡 옵션을 부여 받았는데 회사가 4 년 베스 팅 일정에 있다고 가정 해 보겠습니다. 그것은 그녀가 "운동"할 권리가 있다는 것을 의미하고, 운동은 단지 4 년 동안 주식을 매수하는 것을 의미합니다. 정말 일반적인 베스 팅 계약은 4 년 동안 연간 25 %이며, 이는 Kelly가 1 년 근무 기념일 이후에 500 개의 옵션을 구입할 수 있음을 의미합니다. 그러면 그녀는 그 4 년 후에 매년 500 개를 더 살 수 있습니다. 그러면 그녀는 주식에 완전히 귀속되고 그녀의 모든 옵션을 구매할 것입니다. 그러나 이것은 스톡 옵션을 구성 할 수있는 한 가지 방법 일뿐입니다. 다른 많은 방법이 있습니다. 회사마다 많이 다릅니다.

션 : 좋아요. 장단점은 직원을 유인하고 회사와 장기 게임을하도록하기 위해 직원들이 언젠가 회사가 수십억 달러의 가치가 있기를 바라며이 회사의 작은 조각을 사도록 초대받는 것 같습니다. 결국 주식을 사면 나중에 그것을 팔고 요트를 사서 일몰을 향해 항해 할 수 있습니다. 이 전체 프로세스를 단순화하기 위해.

Arielle : 네, 확실히 희망입니다. 나는 그것이 약간 지나치게 단순화되었다고 말할 수 있습니다. 항상 그렇게되지는 않기 때문입니다. 우리 모두는 요트를 타고 항해하고 싶지만 사람들이 알아야 할 몇 가지 중요한 사항이 있습니다. 회사가 이미 공개 된 경우 이해하기가 조금 더 쉽습니다. 공개는 주식이 이미 증권 거래소에서 거래되고 있으므로 해당 주식이 얼마나 거래되고 있는지 알고 있음을 의미합니다. 이론적으로 옵션을 행사 한 다음 당일 판매 할 수 있습니다. 이익을 얻으려면 그렇게 할 것입니다.

그러나 회사가 아직 공개되지 않았거나 해당 주식에 대한 준비된 구매자가없는 경우 해당 주식을 구매하고 보유 할 수 있습니다. 또는 판매 할 기회가있을 때까지 구매를 기다릴 수 있습니다. 옵션이 가득한 주식을 매수할 수 있지만 일부 회사는 실제로 베스 팅되기 전에 매수하도록 허용합니다. 이것을 조기 운동이라고합니다. 여기에는 몇 가지 세금 혜택이 있으므로 회사에서이를 제공하는지 알아보십시오. 주식을 사고 싶다면 그 점을 살펴 봐야합니다.

션 : 네. 제가 말씀 드리고 싶은 한 가지는 주식이 실제로 구매 한 가격보다 가치가 더 높아질 것이라는 보장이 없다는 것입니다. 권리?

Arielle : 맞아요. 보장은 없습니다. 주식을 사서 돈을 많이 벌 수도 있고, 조금 벌 수도 있고, 옵션이 무가치해질 수도 있습니다. 사실, 정말로 유일한 보장은이 모든 것에 심각한 세금 영향이 있다는 것입니다. 스톡 옵션이있는 경우 이에 대한 조언을 제공하는 CPA도 있어야합니다. 정말 중요합니다.

Liz : Arielle, 대부분의 사람들에게이 문제에 접근하는 가장 좋은 방법은 무엇입니까?

Arielle : 일반적으로 주식의 주가가 매우 저렴하고 회사의 장기 성장 전망에 대한 믿음이있을 때 매수 및 보유 방법이 합리적입니다. 주당 지불하는 금액이 매우 적다면 그다지 많은 돈을 잃지 않고 올바른 방법으로 구매하고 유지하면 유리한 세금 혜택을받을 수 있습니다. 다시 해당 CPA에 문의하십시오. 그렇지 않으면 일종의 유동성 이벤트 행사를 기다리는 것이 좋습니다.

Liz : 정말 중요합니다. 유동성 이벤트가 발생하면 언제든지 기다렸다가 주식을 구매할 수 있습니다. 예를 들어 IPO가있을 때. 일어날 수없는 일을 기다리기 위해 몇 달 또는 몇 년 동안 돈을 묶을 필요가 없습니다.

Sean : 좋아요. 한 걸음 물러서 고 싶습니다. 소화해야 할 것이 많다고 말할 것입니다. 이 모든 정보에 압도당하는 사람이 있다면 뒤로 돌아가서 되감기 만하면됩니다. 우리는 당신이했는지조차 모를 것입니다. 또는 nerdwallet.com/podcasts에서 쇼 노트 게시물에서 자세한 정보를 확인할 수도 있습니다.

Arielle : CPA 와도상의해야한다고 언급 했습니까?

Liz : 정말. 스톡 옵션은 세금을 내고 살아가는 사람의 도움이 정말로 필요한 영역 중 하나입니다. 이것은 DIY 영역이 아닙니다.

Sean : 맞아요. 그것은 또한 정말 좋은 면책 조항입니다. 해당 CPA에 문의하십시오. 그들이이 분야의 전문가이기 때문입니다. 이제 Kelly의 질문의 두 번째 부분 인 학자금 대출 빚을 갚고 투자를 원하는 경쟁적인 재정 목표의 균형을 맞추는 방법을 살펴 보겠습니다. 리즈, 이것에 대해 어떻게 생각하세요?

Liz : 기본적으로 완전히 부채가 없어 질 때까지 투자를 미루고 싶지는 않습니다. 우리 대부분이 빚에서 벗어나는 데 너무 오래 걸리기 때문입니다. 수십 년이 걸릴 수 있습니다. 그 동안 큰 기회를 놓치고있을 수 있습니다. NerdWallet에서 분석하는 방법은 다음과 같습니다. 우리는 사람들이 스타터 비상 기금으로 시작하는 것이 좋습니다. 500 달러입니다. 3 개월 분량의 비용이나들은 내용을 저축 할 필요가 없습니다. 당신은 단지 뭔가가 필요합니다. 다음으로, 직장에서 401 (k) 경기를 최대한 활용하시기 바랍니다. 그것은 공짜 돈입니다. 테이블 위에 두지 마십시오. 세 번째, 이제 당신은 독성 빚을 갚는 데 집중합니다. 그것은 신용 카드 부채, 급여 담보 대출, 변동 금리가 더 높은 모든 것들은 상환에 집중해야 할 것입니다. 그게 처리되면 은퇴 저축과 비상 저축을 걷어냅니다. 대출금을 일찍 갚고, 학자금 대출을 일찍 갚는다는 것을 알게 될 것입니다. 이것은 우리가이 시점에 도달 할 때까지 목록에 없습니다. 다른 모든 재정적 자금이 연속 될 때까지 모기지 또는 학자금 대출에 대한 추가 지불에 대해 걱정하지 마십시오. 다시 말하지만 이것은 대부분의 사람들에게 일반적인 조언입니다. 상황이 다를 수 있으므로이를 염두에 두십시오.

Sean : 제가 덧붙이고 싶은 한 가지는 높은 이자율로 독성 부채를 갚는 것은 일종의 투자라는 것입니다. 빚을 갚으면 빚진 회사에 대해 이자율로 매월 많은 돈을 쓰지 않을 것이기 때문입니다. 정말 귀중합니다.

Liz : 맞아요.

Sean : Arielle, 제가 물어보고 싶은 한 가지는, 깨어있는 대부분의 시간을 회사에서 일하는 것 자체가 투자의 한 형태라는 주장도 들었습니다. 배당금 자체는 아니지만 적어도 이번 달에는 집세를 내고 있습니다.

Arielle : 맞아요. 일종의 방식으로 배당금을 지급하는 것입니다. 왜냐하면 배당금이 무엇인지 정기 급여를 받기 때문입니다. 하지만 이것은 정말 중요한 점입니다. 당신이 그것을 들려 줘서 기쁩니다. 바로 그러한 이유로 고용주에게 투자되는 투자 포트폴리오의 일부를 제한하는 것이 매우 중요합니다. 회사가 배가되면 직장을 잃을 수 있습니다. 즉, 급여가 마르고 회사 주식에 투자 한 돈을 잃을 수 있습니다. 당신은 정말 두 가지 방법을 모두 맞았고 그것은 정말 피해를 줄 수 있습니다.

Sean : 네, 정말 좋은 점입니다. 저는 여기서 학자금 대출에 대해 다루고 싶습니다. 왜냐하면 $ 90,000는 많은 학자금 대출이기 때문입니다. 나는 그것의 일부를 가지고 있고 매월 그것을 지불하는 것이 나에게 상처를 입힌다. 그러니 너에게 전적으로 공감 해, 켈리. 그러나 지불을 좀 더 관리하기 쉽게 만들고 개인 학자금 대출이 있다면 재 융자를 고려하십시오. 귀하의 대출이 연방 정부 인 경우 귀하가 표준 지불 계획에서 최고라고 생각하지만 학자금 대출 지불을 감당하기 어려운 경우 소득 기반 계획도 도움이 될 수 있습니다. nerdwallet.com/podcast의 쇼 노트 게시물에 학자금 대출 팁에 대한 자세한 내용이 있습니다. 좋아요, 켈리, 질문에 대한 답변이 도움이 되었기를 바랍니다. 이것으로 Liz, 테이크 아웃 팁을 살펴 보겠습니다.

Liz : 물론입니다. 첫 번째로 가장 중요한 것은 스톡 옵션을 사용하여 회사의 계약 조건이 모두 약간 다르기 때문에 이해하고 세금 전문가의 도움을받는 것입니다. 다시 말하지만, 이것은 당신이 스스로해야 할 일이 아닙니다. 두 번째, 재정적 우선 순위 부분은 부채 상환 대 투자입니다. 401 (k)에 해당하는 회사를 최대한 활용하고 학자금 대출이나 모기지에 대한 추가 지불을하기 전에 신용 카드와 같은 독성 빚을 갚기를 원합니다. 빚을 갚는 동안 약간의 투자를하고 싶습니다. 대부분의 경우 빚을 갚는 데 너무 오래 걸리기 때문에 한 번에 하나의 목표 만 수행해서는 안됩니다.

션 : 좋습니다. 이것이 우리가이 에피소드를 위해 가지고있는 전부입니다. 다시 말하지만, 자신의 돈에 대한 질문이 있으면 Nerds에게 전화하거나 (901) 730-6373으로 문의 사항을 문자로 보내주십시오. 그것은 (901) 730-NERD입니다. [email protected]로 이메일을 보내거나 nerdwallet.com/podcast를 방문하여이 에피소드에 대한 자세한 정보를 확인할 수도 있습니다. 이 팟 캐스트를받을 때마다 구독, 평가 및 리뷰를 잊지 마십시오.

Liz : 다음은 NerdWallet의 법무 팀에서 신중하게 제작 한 간략한 면책 조항입니다. 귀하의 질문은 지식이 풍부하고 재능있는 재무 작가가 답변하지만, 우리는 재무 또는 투자 고문이 아닙니다. 이 Nerdy 정보는 일반 교육 및 엔터테인먼트 목적으로 제공되며 특정 상황에 적용되지 않을 수 있습니다.

션 : 그 말로 다음 시간까지 Nerds로 향하십시오.